En tant que Travailleur Non Salarié (TNS) — dirigeant d’entreprise, artisan, commerçant ou profession libérale, vous savez que votre avenir financier repose sur vos propres décisions aussi bien au niveau de la constitution de votre patrimoine que de votre retraite.
Il est essentiel pour cela de différencier l’épargne classique de l’épargne retraite, car ces deux formes d’épargne répondent à des objectifs distincts et bénéficient d’une fiscalité spécifique.
L’épargne classique offre plus de flexibilité, mais une fiscalité moins avantageuse. L’épargne retraite, quant à elle est un excellent levier d’optimisation fiscale et de préparation de la retraite, avec une disponibilité restreinte.
Nous vous conseillons souvent une combinaison des deux pour diversifier vos stratégies financières.
Les 2 grands types d’épargne TNS
L’épargne dite classique désigne les produits d’épargne traditionnels proposés par les banques, qui offrent une sécurité du capital et une disponibilité des fonds relativement rapide. Ils sont généralement peu risqués et donc adaptés aux épargnants cherchant à sécuriser leur argent plutôt qu’à obtenir un rendement élevé.
L’épargne classique regroupe plusieurs types de placements financiers disponibles selon vos besoins et votre horizon d’investissement, tels que :
- Livret A, LDDS, PEL : disponibles à tout moment (sauf pour le PEL où des conditions de retrait existent pour bénéficier pleinement des avantages), mais peu rémunérateurs
- PEA (Plan d’Épargne en Actions) : investissement en actions avec des avantages fiscaux après 5 ans.
- Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) : permettent d’investir dans l’immobilier professionnel tout en diversifiant son patrimoine, sans contrainte de gestion mais avec une disponibilité limitée des fonds . Elles offrent des rendements attractifs et peuvent être intégrées dans un contrat d’assurance vie pour bénéficier d’une fiscalité optimisée. Elles permettent d’investir dans l’immobilier professionnel tout en diversifiant son patrimoine, sans contrainte de gestion. Elles offrent des rendements attractifs et peuvent être intégrées dans un contrat d’assurance vie pour bénéficier d’une fiscalité optimisée.
- Les Comptes Titres : idéaux pour diversifier son patrimoine, les comptes titres permettent d’investir sur les marchés financiers (actions, obligations, ETF). Ils offrent un potentiel de rendement intéressant selon votre appétit pour le risque.
- L’Assurance Vie : est un produit d’épargne polyvalent, idéal pour préparer la retraite, transmettre un patrimoine ou financer des projets. Elle offre une grande flexibilité, une fiscalité avantageuse après huit ans de détention et une transmission hors succession sous certaines conditions.
- L’Épargne Salariale : Certains dirigeants d’entreprise peuvent profiter de dispositifs comme le Plan d’Épargne Entreprise (PEE). Cette solution permet de bénéficier d’exonérations fiscales et sociales, ainsi que d’un potentiel abondement de l’employeur.
L’épargne-retraite par capitalisation offre une stratégie efficace pour préparer votre avenir financier avec le produit phare : le Plan d’Épargne Retraite (PER). C’est un outil de préparation financière à long terme qui offre trois compartiments distincts d’épargne :
- PER Individuel (PERIN) : Ce produit est accessible à tous, sans obligation d’être salarié. Vous pouvez effectuer des versements libres ou programmés, tout en bénéficiant d’une déduction fiscale sur les montants versés (dans certaines limites). À la retraite, vous pouvez choisir une sortie en capital, en rente viagère ou une combinaison des deux.
- PER Collectif (PERCOL) : Si vous employez des salariés au sein de votre entreprise et souhaitez mettre en place un outil de fidélisation, il est possible de leurs proposer ce dispositif.
Il s’agit d’un outil d’épargne destiné à financer les retraites de vos collaborateurs sur lequel; en tant qu’employeur ; vous pouvez appliquer un abondement, qui viendra compléter leurs versements individuels. Les sommes investies sont disponibles à la retraite, avec une sortie possible en capital ou en rente. Ce produit présente des avantages fiscaux intéressants pour les entreprises (comparativement à une hausse de salaire par exemple) ainsi que pour vos salariés. - PEE (Plan d’Epargne Entreprise) : Toujours à destination de vos salariés, ce dispositif leurs permets de se constituer une épargne à moyen terme (généralement 5 ans), alimentés possiblement par des versement volontaires, l’intéressements, la participation ou l’abondement que vous en tant qu’employeur aurez préalablement défini.
Les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (mais soumis aux prélèvements sociaux) et des cas de déblocage anticipés sont prévus : Achat immobilier, mariage, naissance, divorce, départ de l’entreprise, etc.
Ces différents PER permettent une sortie flexible (capital ou rente) et prévoient des cas de déblocage anticipé, notamment pour l’achat de la résidence principale, l’invalidité ou le décès du conjoint.
ASCOW vous accompagne
Que vous souhaitiez optimiser votre fiscalité, préparer votre retraite, ou constituer un capital accessible, nous vous aidons à choisir la meilleure stratégie selon votre situation.
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